Lue uutinen mobiilisivustolla

Kuinka ostaa talo Yhdysvalloista ja säilyä hengissä

12.11.2007 08:52 Amerikan talokaupoissa kirjoituskramppi uhkaa osapuolia. Suomalaisista talokauppakokemuksista ei ole mitään hyötyä amerikkalaisilla markkinoilla.

Täällä asunnon ostaminen on aivan oma taiteenlajinsa.

Pelkästään ostotarjouksen tekeminen vaatii puolentusinaa paperia ja useamman puumerkin raapustamista kuin koko talokauppa Suomessa. Vastatarjoukset ovat sitten hiukan lyhyempiä, mutta allekirjoituksetta ei niistäkään selviä.

Suomessa talojen ostaminen on vielä vaivatonta. Yksinkertaisimmillaan talokaupat tehdään suoraan myyjän ja ostajan kesken, vaikka monasti kaupoissa on mukana yksi tai kaksi asunnonvälittäjää. Tarjouksia voi pallotella puolin ja toisin tekstiviestein ja lopullinen kauppakirja on vain muutaman sivun mittainen paperi.

Rahoituskin järjestyy ilman suurempia mutkia. Ostaja kilpailuttaa pari pankkia lainaa varten ja laittaa kauppaan 25 prosenttia käteistä. Tai hankkii puuttuvalle summalle takaajan.

Verottajan kanssa asioiminenkaan ei loppujen lopuksi ole sen monimutkaisempaa. Asuntovelan korkojen verohelpotukset ovat kohtuullisen yksinkertaisia käsitellä, sillä uuden ennakonpidätysprosentin saa laskettua kätevästi verohallinnon verkkolaskureilla tai sen saa puhelinsoitolla verovirastosta.

Viimeinen rasti on leimaverosta huolehtiminen, ellei sitten ensiasunnon ostajana pääse välttämään tämän veron maksamisen.

Amerikkalainen ostosopimus on luku sinänsä. Sopimuksessa on useampia kymmeniä sivuja ja lähes jokainen näistä sivuista puumerkitään nimikirjaimin. Allekirjoituksiakin on väännettävä toistakymmentä.

Sopimuspakettiin kuuluu myyjien yksityiskohtainen raportti talon kunnosta ja ongelmista, joka jo yksinään on parikymmentä sivua pitkä.

Tämäkin paperi on ostajien luonnollisesti merkittävä luetuksi. Niin kuin talon puolueettomalla osapuolella teetetyt tarkastusraportit, joita pakettiin kuuluu yleensä useampia – erikseen talon rakenteista, katosta ja termiiteistä ja muista tuholaisista.

Ostopapereiden lisäksi ostajan eteen lykätään lainapaperit. Ei liene yllätys, että nämäkin sopimukset vaativat reilun parinkymmenen nimikirjainmerkinnän lisäksi alun toistakymmentä allekirjoitusta. Ja runsaasti etukäteistyötä laina-agentin kanssa.

Jotta pakka menisi kokonaan sekaisin niin lainan antaja ja lainan välittäjä ovat täällä erikseen. Toki lainoja voi yrittää sopia suoraan lainan antajien kanssa, mutta useimmiten välittäjä saa hankittua ostajalle edullisemmat ehdot ja pystyy auttamaan villiä länttä muistuttavien lainavaihtoehtojen viidakossa. Etenkin kun monilla ei ole laittaa riittävää määrää käteistä talon hankintaan ja loppurahoitus pitää hoitaa korkeakorkoisemman kakkoslainan avulla.

Palveluksistaan laina-agentti ottaa tukevan korvauksen, mutta luonnollisestikaan agentti ei ole ainoa taho, joka käy ostajan ja myyjän kukkaroilla. Suurimmat potit korjaavat taskuihinsa myyjän ja ostajan kiinteistövälittäjät, mutta pienempiä rahanippuja lentää ulos ikkunoista ja ovista.

Kaikki talon tarkastajat saavat palveluksistaan maksut, samoin kuin talon hinta-arvioija. Korvauksen tarvitsee myös escrow-agentti. Hän on kaupan luotettu kolmas osapuoli, joka pitää huolta siitä, että myyjä saa rahansa ja ostaja talonsa. Ja tietyissä osavaltioissa otetaan piirileikkiin mukaan vielä molempien puolien lakimiehet.

Kun ostaja on saanut talonsa, hänen tulee muistaa huolehtia korkomaksujen ja lainanlyhennysten lisäksi valtiovallalle maksettavasta kiinteistöverosta. Kaikkien näiden maksujen kanssa ostaja on helisemässä miettiessään kuinka paljon ennakonpidätystä tulisikaan pienentää. Ei ihme, että amerikkalaiseen kulttuuriin kuuluu kiinteästi henkilökohtainen kirjanpitäjä ja verokonsultti.

Kaiken kukkuraksi suomalainen riskejä välttävä ajattelutapa lainan takaisinmaksusta määräajassa tuntuu täällä lähes kerettiläiseltä.

Amerikkalaisen ajattelutavan mukaisesti lainasta maksetaan alkuvuodet vain korkoja, ja lainan takaisinmaksun uskotaan tapahtuvan asunnon arvonnousun tai parin vuoden päästä taskuun tipahtavan optiopaketin avulla. Kun taloussuunnittelu perustuu unelmiin, ei ole yllättävää, että amerikkalaiset asuntolainayritykset ja asuntovelalliset ovat melkoisessa ahdingossa.

Hartti Suomela työskentelee Piilaaksossa teknologiayrityksen kehittäjätuessa.

Hartti Suomela toimitus@digitoday.fi

Teksti on lisensoitu Creative Commons Nimeä-Ei muutoksia-Epäkaupallinen -lisenssillä.

Kirjoita kommentti

Kommentit (6)

0

0

Amerikan talokaupoissa kirjoituskramppi uhkaa osapuolia. Suomalaisista talokauppakokemuksista ei ole mitään hyötyä amerikkalaisilla markkinoilla.

Digitoday

Lainaa Ilmoita asiaton viesti

# 12.11.2007 12:58

1

0

Tässä taas nähdään amerikkalaisten ajattelumaailma. Kaikki pitää olla paperilla ja maalaisjärjen käyttö täysin kielletty. No viimeaikoinahan on nähty mihin tämä asuntolaina käytäntö johtaa. Kaikki ei ole ison meren takana paremmin, vaikka he itse näin kuvittelevatkin.

ekassu

Lainaa Ilmoita asiaton viesti

# 12.11.2007 12:58

1

0

Viimeinen rasti on oikeastaan lainhuudon hakeminen, varainsiirtoveron maksamisen jälkeen.

spjarv

Lainaa Ilmoita asiaton viesti

# 13.11.2007 13:38

1

0

Itellä kylmäsi vähän kun ostin ensimmäisen kämppäni täällä Suomessa. Homma hoitui muutemalla allekirjoituksella ja parilla tapaamisella. Amerikassa on enemmän aikaa miettiä ostamisen järkevyyttä. Omasta mielestä amerikan järjestelmässä on hyviäkin puolia. Asunnonkunnon tarkastaminen ammattilaisella kuulostaa hyvältä varsinkin, jos se on pakollista. Tietysti rahaa menee välikäsille ja muille, mutta parempi se kuin huomata tulevaisuudessa, joku ongelma, joka olisi pitänyt huomata asuntoa ostaessa.

Kvesti

Lainaa Ilmoita asiaton viesti

# 13.11.2007 13:46

1

0

Jenkeissä kannattaa muuten todella panostaa kuntotarkastuksiin ja huolehtia, että kaikki tarpeelliset velvoitteet myyjän osalta on hoidettu ennen kaupantekoa. Ns. perävalotakuu on siellä voimassa sitten kun nimet on paperissa. Suomessa myyjän vastuu lienee aika suuri ja se osaltaan mahdollistaa yksinkertaisemman kaupantekoprosessin.

Yleisesti ottaen totta on, että prosessi USAssa on hankalahko ja rahaa palaa, mutta jos on kunnon kiinteistövälittäjä ostoprosessissakin mukana, välttää suurimmat päänsäryt.

yanker

Lainaa Ilmoita asiaton viesti

# 13.11.2007 19:00

1

0

Itse asun Yhdysvalloissa, ja olemme katselleet ensimmaisen asunnon hankkimista. Totta on, etta ostamisessa on kaikenlaisia kaanteita, hullu maara papereita ja allekirjoituksia... mutta omistajuus myos kannattaa. Ensinnakin omistaessaan talon, henkilo keraa "luottokelpoisuutta" tulevaisuutta ajatellen. Kun maksaa laskunsa ajallaan, luottokelpoisuus paranee. Taten on helpompaa saada suurempia lainoja tulevaisuudessa. Tai lainoja yleensakin. Riippuu toki myos, mista talon hankkii. Joissain osavaltioissa ei ole kiinteistoveroa, tai se on hyvin alhainen. Talot yleensakin ovat edullisia. Uuden omakotitalon (4 huonetta+keittio) hyvan kokoisella pihalla seka autotallilla varustettuna voi helposti loytaa reilulla sadallatonnilla (taaloissa). Mitahan Suomessa saa samalla rahalla, kun muunnat saman summan euroiksi? Joten senkin rahan, minka asunnon ostossa "saastaa" (verrattuna Suomen hintatasoon), mieluusti antaa asunnon kunnon tarkastajille, jottei myohemmin huomaa ostaneensa sikaa sakissa. Ja puhuttuani parin asunnonvalittajan kanssa, sanoivat, etta perusteellinen tarkastus maksaa n. $300. Jos tahtoo saastaa enemmankin rahaa, niin kannattaa ostaa suoraan omistajalta (olettaen tietysti, etta ne eivat yrita myyda asuntoaan sikahintaan), eika asunnonvalittajalta. Meneehan siina enemman aikaa, kun ajelee ympariinsa, mutta se sopii joillekin ja saattaa hyvinkin olla sen arvoista. En nyt todellakaan sano, etta taalla on kaikki paremmin. Mutta tassa ainakin parit hyvat puolet asunnonomistajuudesta. Ja ainahan asunnon ostamisessa on omat riskinsa, ja niitahan taalla otetaan. Kuten sanottu, kaikki toivoo ja uskoo asuntojen arvon nousevan vuosien kuluessa, joten jos tulevaisuudessa haluaa myyda ostamansa talon, siita pitaisi jopa saada voittoa. Itsella olisi suunnitelmana asunnon ostamisen jalkeen tehda pienta korjaustyota, kuten asentaa sauna ja mahdollisesti muita vahan pienempia muutoksia. Sen joku kirkuen ostaa muutaman vuoden paasta :) Kukapa ei tahtoisi saunaa? Pari kuukautta saa viettaa etsiessa ja vertaillessa, lainansaamisessa ja sen jalkeen kaikkien papereiden rustailemisessa. Mutta siksipa juuri siina saa ihan kunnolla miettia, etta loytaa juuri sen itselle sopivan uuden kodin.

househunter

Lainaa Ilmoita asiaton viesti

# 20.11.2007 18:26

Sivut: 1 Edellinen Seuraava

Uutiset

Krp: Hyvinkään ampujan uhrit näyttävät valikoituneen sattumanvaraisesti

• Hyrian rehtori: Uhrit olivat luokkansa priimuksia
• Yksi Hyvinkään ammuskelussa haavoittuneista yhä kriittisessä tilassa
• Paatero: Poliisi toimi oikein ampumispaikalla
• Räikkönen: En saanut renkaita toimimaan